Quando parliamo di crescita durante la pandemia, il mercato emergente per Fintech -o tecnico finanziario– È senza dubbio uno dei grandi vincitori. Del resto, in assenza di poter spostare o scambiare fisicamente denaro, i bonifici e i pagamenti digitali sono diventati elementi fondamentali. Allo stesso modo il Gli sportelli bancari in molti casi sono passati dall'essere luoghi fisici a diventare un'applicazione che vive sui nostri smartphone.
Oltre a dare impulso al commercio elettronico, la pandemia è servita anche a diffondere i servizi fintech nel Paese. Qui non si parla solo, ad esempio, di trasferimento di denaro virtualmente o di pagamenti online, ma anche di innovazione in temi come i crediti online o le carte di credito digitali.
Sebbene la Colombia abbia storicamente avuto una forte presenza nel mercato Fintech della regione, la verità è che questa posizione comporta anche rischi e sfide a lungo termine. Oltre alla semplice digitalizzazione dei servizi finanziari, l'industria e il governo hanno come obiettivo principale quello di raggiungere le persone e gli utenti che non hanno una storia bancaria.
crescita nel 2020
Anche prima della pandemia, la Colombia disponeva di uno degli ecosistemi fintech più solidi della regione. Il rapporto 'Global FinTech Adoption Index 2019', dalla ditta Ernst & Young, ha rilevato che la Colombia ha il più alto tasso di adozione nella regione. Il paese ha il 76% della sua popolazione che utilizza servizi fintech e questo settore cresceva in media del 120% all'anno.
Questa crescita è stata amplificata con l'arrivo della pandemia. “Nel nostro caso di Daviplata, abbiamo raddoppiato i nostri clienti. Abbiamo iniziato gennaio 2020 con 6 milioni, ma quando abbiamo chiuso l'anno avevamo 11 milioni lunghi. Abbiamo raddoppiato il numero di clienti ma abbiamo moltiplicato il numero di transazioni di quasi 7”, spiega Maritza Pérez, Vice President of Personal Banking and Marketing di Davivienda e leader di DaviPlata.
Allo stesso modo, Nequi ha realizzato una crescita del 111% in piena pandemia, arrivando a poco più di 3,2 milioni di utenti e raddoppiando gli 1,5 milioni con cui aveva chiuso nel 2019. In totale, le applicazioni di portafoglio digitale nel paese hanno raggiunto un totale di 25 milioni di utenti dopo aver superato il momento più pesante della pandemia.
Ma anche se i portafogli digitali hanno registrato un aumento significativo, la verità è che la crescita ha avuto più ramificazioni. Lineru, una fintech di credito online, dopo 10 anni di attività ha raggiunto i 2 milioni di crediti il mese scorso e prevedono di crescere del 250% entro la fine del 2021.
“[Fintech] è la capacità di adottare la tecnologia per ridefinire e rendere le funzioni finanziarie più semplici e intuitive, per fare inclusione finanziaria, e nel 2020 questo è esploso molto. La Colombia è stata il terzo attore nella regione dell'intera questione fintech "sottolinea Maritza Pérez; con gli altri due attori regionali che sono Messico e Brasile. Ed è che, anche con questa importante crescita nell'ultimo anno, la verità è che ha funzionato anche come motore per colmare il divario di inclusione bancaria nel Paese.
L'inclusione è il grande obiettivo
Non è un segreto per nessuno che il sistema bancario possa sembrare intimidatorio o chiuso. Dopotutto, è soggetto a questioni come il controllo del rischio, la prevenzione delle frodi e le storie di credito. L'acquisizione di una carta di credito, ad esempio, richiede il possesso di un conto bancario, una storia creditizia positiva, un reddito privato e studi sui rischi. Per un Paese come la Colombia, dove la ruralità e l'uso del contante erano i re prima della pandemia, il sistema finanziario pone notevoli ostacoli a gran parte della popolazione.
In questo senso, il fatto che qualsiasi utente in qualsiasi comune possa creare account di portafoglio digitale e accedere a carte digitali rappresenta un passo gigantesco in termini di inclusione. Ciò è rafforzato dal fatto che, secondo l'ultimo rapporto fintech globale di Findexable, i paesi emergenti in regioni come l'Africa hanno registrato un'esplosione nei servizi finanziari digitali. Qui in Colombia, ad esempio, giovani che si affacciano da poco al mondo del credito hanno potuto beneficiare di servizi come Juancho te presta, Kredicity, Valcredito ed Emonkey.
A questo proposito, Maritza Pérez aggiunge: “Le fintech nascono un po' sotto quella sensazione di essere quelle entità capaci di adattare tecnologie esponenziali e metterle al servizio per trasformare i servizi finanziari. Il 2020 è stato straordinario, perché ha accelerato l'adozione di molti di questi servizi”. Secondo lei, più di un milione e mezzo di dipendenti ricevono i loro stipendi mensili tramite Daviplata, ma non tramite Davivienda. Ciò include lavoratori di settori come i fiori o anche i tagliatori di canne.
Tuttavia, questa inclusione non è priva di sfide significative. Raggiungere gli utenti che sono già nell'ecosistema bancario è un compito relativamente facile, soprattutto nell'era dei Big Data. La vera sfida adesso è raggiungere le persone che non sono nel sistema bancario, quelle che non hanno mai avuto un conto in banca o delle carte. A questo punto è necessario un ecosistema fintech più solido e sostenuto dal governo.
Fintech e governo
Per raggiungere più utenti e colmare il divario, il governo deve passare dall'essere solo un cane da guardia ad avere un ruolo molto più attivo. Questo non solo sul versante normativo, ma anche implementando sistemi che fungano da strumenti per le diverse industrie tecnologiche del Paese.
“Dobbiamo andare avanti. In Colombia si sta lavorando su come sarà la regolamentazione dell'open banking, ma la mia proposta è che vada oltre il fatto che solo le banche debbano fornire i dati. Lì saremmo sugli stessi clienti che sono già nel settore finanziario. La magia è mettere dati diversi in modo da poter fare inclusione finanziaria”, dice il leader di Daviplata.
In un sistema di cottura aperta, dati come abitudini di consumo, transazioni e altre informazioni finanziarie sono aperti a tutte le entità finanziarie in un ecosistema. Questo, principalmente, con l'obiettivo di facilitare l'interoperabilità e raggiungere nuovi utenti senza dover sacrificare la sicurezza dei dati degli utenti. In un sistema di dati aperti, Questi dati non si limitano solo alle questioni finanziarie, ma includono dettagli generali sui cittadini, come le affiliazioni al sistema sanitario o assicurativo.
“Molte volte la persona non ha la formalità delle proprie risorse, non ha estratti conto bancari, non è mai stata in un istituto finanziario e talvolta non ha nemmeno accesso alla previdenza sociale. Quindi come si accede a questo tipo di persone?
Maritza Pérez, Vice President of Personal Banking and Marketing Davivienda, e leader di DaviPlata
Avere un sistema di dati aperti unificato significa che non solo entità come i governi locali possono raggiungere meglio i propri abitanti, ma anche aziende e startup del fintech può raggiungere utenti prima invisibili nel sistema bancario. In questo modo, e come è successo con la pandemia, i servizi di Fintech Si espanderanno verso nuove frontiere.
le stesse società Fintech Stanno iniziando a creare un ecosistema di alleanze e accordi per rafforzare la loro proposta di servizio. Allo stesso modo, le banche tradizionali e i nuovi attori possono collaborare con il governo per creare soluzioni a vantaggio non solo dell'industria, ma soprattutto degli utenti. Maritza Pérez sottolinea: “Alla fine, quello che interessa a tutti noi è che il cliente, il cittadino, l'impresa, abbia le migliori soluzioni per vivere più facilmente questa questione di denaro”.
Immagine principale: Banchi di argilla en Unsplash
