Mito o realidad, que los habitantes de los países asiáticos reciben educación financiera desde niños y por eso son exitosos en el manejo de su economía personal es una de esas historias que en América Latina escuchamos como explicación al hecho de que acá, donde no recibimos la misma educación desde temprana edad, no somos hábiles para manejar el dinero.
Y las dos percepciones tiene bases ciertas: un artículo publicado en el blog de BBVA (2018) señala que las calificaciones de los estudiantes de 15 años en el Informe Pisa sobre competencias financieras son preocupantes en general. Pero el país mejor ubicado en el ranking es China, con 566 puntos (muy por encima del promedio de 481 puntos de los países de la Ocde).
El texto, titulado ‘¿Por qué China saca la mejor nota en educación financiera?’, señala factores como planes de estudio, campañas de impacto, habilidades matemáticas, comprensión de lectura (sí, comprensión de lectura) y la participación activa de las instituciones financieras como factores de éxito. Por supuesto, el papel de la tecnología y de la interactividad es fundamental, con el uso de recursos como cómics, películas, teatro o videojuegos en los procesos educativos.
Por el otro lado, el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF) afirma que las crisis recientes demuestran que en la región hay “desconocimiento y desinformación de gran parte de la población sobre temas básicos en economía y finanzas, lo cual limita su capacidad para tomar decisiones responsables, conscientes y competentes”. Esta conclusión se desprende de encuestas de medición de las capacidades financieras realizadas en Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, Paraguay y Perú (el informe más reciente de Colombia, realizado en 2019, se puede consultar aquí).
Entre los hallazgos se encuentra que el 61 % de las personas (promedio de Colombia, Ecuador, Perú y Brasil) no ahorra, y quienes lo hacen ahorran principalmente de manera informal, es decir, guardan el efectivo debajo del colchón o en alcancías.
“En América Latina, el tema de la educación financiera es un gran problema. Es algo que la gente aprende ‘a golpes’, cometiendo errores, pagando cuotas de manejo o intereses que no esperaba, enfrentándose a una cantidad de cosas que nunca te enteraste de que existían, pero están ahí”, afirma Juan Zavala, cofundador y CEO de FinZi, una fintech que en abril lanzará un servicio financiero en Colombia para niños y jóvenes entre 10 y 17 años, que incluye un componente lúdico de educación y una billetera electrónica.
En los análisis realizados por FinZi para atacar el mercado, se ha encontrado que los jóvenes a veces ni siquiera entienden cómo obtener un producto financiero o no saben cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito… “Cosas que ni siquiera son tan complejas como entender la tasa de interés anual –que puedo entender que a lo mejor no lo comprendan al detalle–”.
El ejecutivo señala que la falta de educación financiera genera, por supuesto, problemas como que las personas no puedan ahorrar para comprar su casa o no tengan presupuesto para pagar su educación. Lo que sucede es que la educación financiera –agrega– no es tan fácil como sumar 1+1=2: “Es un tema que va más allá, hay un contexto cultural”.
Entonces, ¿cómo enseñar finanzas a los niños y jóvenes?
Más allá –y además– de la información teórica que se pueda impartir en ambientes académicos tradicionales, la mezcla de juegos y experiencias reales es una buena manera de lograr que los menores se familiaricen con el mundo financiero. Un estudio de la Universidad de Cambridge citado por Nu Colmbia afirma que los conceptos y hábitos financieros se forman hasta los 7 años, “así, quienes aprenden en la niñez tienen mayores probabilidades de desarrollar una relación más saludable con el dinero a lo largo de su vida adulta”.
En ese orden de ideas, el banco digital recomienda estrategias como dar una mesada a los niños y jóvenes que, más que ser solo un medio de manutención, les enseñe el valor del dinero; enseñarles a establecer metas (para comprar ese juguete es necesario ahorrar tanto dinero durante un número de días o meses), enseñarles a ahorrar un porcentaje fijo de los ingresos que obtengan, y enseñarles sobre inversiones.
“Con estos pequeños grandes pasos, los niños de su familia aprenderán, desde el principio, que el dinero no es infinito y que la planeación es necesaria. Educar a niños con conciencia financiera es una gran parte de la educación de adultos responsables con el dinero”, concluyen las recomendaciones de Nu Colombia.
El componente lúdico también es importante. En este punto, iniciativas como Nueva Pangea, un programa de educación económica y financiera para niños y jóvenes realizado en conjunto por el Ministerio de Educación, Asobancaria y Fasecolda, es un esfuerzo interesante: “A través de diferentes historias, los estudiantes ayudarán a los habitantes de Nueva Pangea a resolver retos que pondrán a prueba su capacidad para valorar, identificar, caracterizar y gestionar los riesgos y oportunidades en un contexto de estudio, emprendimiento y vida laboral”. La herramienta cuenta con un módulo para estudiantes y otro para docentes.
En España, la entidad financiera Bankinter tiene una herramienta de educación llamada Money Town, dirigida principalmente a profesores y educadores, que evidentemente son piezas clave en el ecosistema de aprendizaje.
En el caso de FinZi se mezclan el juego y la experiencia real, pues tiene un componente educativo que se desarrolla a través de un videojuego en el que los niños aprenden desde conceptos tan básicos como qué es el dinero y por qué es importante, hasta temas complejos de educación financiera. Allí, el usuario puede ganar monedas virtuales, llamadas FinZi Coins, que inicialmente solo tienen valor dentro del ecosistema de la herramienta. “Estamos cambiando el paradigma para que la educación financiera no sea aburrida, sino que sea un juego que enseñe temas financieros de una manera diferente”, señala Zavala.
Pero no todo se queda en el mundo de los juegos, pues el otro componente es una billetera digital: una cuenta bancaria de bajo monto (hasta 8 salarios mínimos), asociada con una tarjeta de débito, con la que los menores pueden realizar transacciones por fuera del mundo virtual. En este ecosistema, los padres tienen una labor muy importante, pues tienen acceso a la plataforma para hacer un seguimiento de las actividades de sus hijos en FinZi, con la posibilidad incluso de bloquearlos si no son juiciosos con su manejo del dinero. Dentro de la billetera también hay características que permiten a los niños y jóvenes crear metas de ahorro y realizar transferencias de persona a persona.
Zavala reconoce que FinZi no se está inventando la rueda, pues estas herramientas de educación financiera ya existen en Estados Unidos, el Reino Unido y la India, por ejemplo; pero la idea es llegar a América Latina –comenzando en Colombia– con un producto adecuado para las condiciones financieras de la región. Esta nueva fintech también viene realizando acercamientos con colegios, para ofrecer programas que se compartan en ambientes presenciales de educación tradicional.
“En América Latina y el Caribe –reporta CAF–, los niveles de inclusión financiera han aumentado en los últimos 10 años; no obstante, cerca de la mitad de la población en esta región sigue sin tener acceso a servicios financieros formales”. En palabras de Juan Zavala: “La verdad es que todavía estamos ‘en pañales'”.
CAF agrega que en materia de educación financiera, “las estrategias de mayor impacto en la región son aquellas que permiten la coordinación de acciones educativas, informativas y comunicacionales entre entidades del sector público, privado, academia y la sociedad civil”. Por eso, bienvenidos nuevos jugadores que aporten al aprendizaje de nuestros jóvenes y niños en el mundo de las finanzas.
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Más información sobre FinZi
Para el lanzamiento de FinZi, el próximo mes de abril de 2022, la fintech está armando una lista de espera que actualmente cuenta con un poco más de 3.500 usuarios registrados. El plan es salir al mercado con un grupo controlado durante el primer mes, y cerrar el año con 50.000 usuarios; la meta a 3 años es alcanzar 380.000 clientes.
La cuenta de ahorros está respaldada por un banco local, cuyo nombre solamente se revelará en el momento del lanzamiento. Juan Zavala, cofundador y CEO de FinZi, adelanta que “no es un banco de los 3 más grandes del país; es un banco más pequeño, más flexible y más ‘hambriento’ de poder hacer modelos disruptivos”.
Aunque no es una funcionalidad actual de la herramienta, no se descarta que en el futuro se hagan planes para que los FinZi Coins que se usan en la plataforma se puedan intercambiar por tarjetas de regalo o cupones de terceros, pero no por dinero en efectivo.
¿Qué pasa cuando un usuario cumple 18 años? No está previsto que el servicio se cancele cuando esto suceda, pero FinZi ya piensa en estrategias futuras para mantener a sus clientes, con un producto que satisfaga más sus expectativas frente a una marca enfocada en jóvenes universitarios y adultos. Puede encontrar más información sobre FinZi en este enlace.
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Imagen principal: USA ReiseBlogger (Pixabay).
