El sector financiero se enfrenta a un panorama complejo, ya que los usuarios buscan soluciones a través de sus celulares con mayor frecuencia y evitan visitar puntos físicos u oficinas. Así lo afirma un informe de Ernst & Young, el cual indica que el 76 % de los colombianos utilizan servicios tecnológicos para trámites financieros, siendo la tasa de adopción más alta en América Latina. A pesar de la apropiación, aún persisten retos de cara a la inclusión financiera, y en especial a la inclusión crediticia.
La Banca de las Oportunidades publicó en junio de 2024 su reporte de inclusión financiera de 2023. Según el informe, Colombia alcanzó una inclusión financiera casi universal en 2023, con 19 de cada 20 adultos (el 94,6 %) accediendo a algún producto financiero formal.
En cuanto al acceso a productos financieros, el reporte evidenció un comportamiento favorable en 2023. El porcentaje de adultos con algún producto financiero aumentó del 92,3 % al 94,6 %, registrando un incremento de 2,3 puntos porcentuales. Esto equivale a que 36,1 millones de adultos poseen un producto financiero transaccional, de ahorro o de financiamiento formal. En términos generales, más de 1,4 millones de nuevos usuarios accedieron a productos financieros en comparación con 2022.
Entre los productos financieros, el más frecuente sigue siendo la cuenta de ahorro, con 30,8 millones de adultos al cierre de 2023. Esto implica que en 2023 había 82,5 millones de cuentas de ahorro en el sistema financiero, es decir, 2,2 cuentas de ahorro por cada habitante adulto del país. Por su parte, los depósitos de bajo monto, asociados con billeteras y monederos digitales, consolidaron su crecimiento con 27,5 millones de adultos con al menos uno de estos productos, lo que indica que había 57,6 millones de monederos o billeteras en el país a diciembre de 2023, es decir, 1,5 por cada adulto.
Transacciones y digitalización de la banca
En 2023, se reportaron más de 1,9 millones de puntos de contacto físico, con un aumento del 20 % respecto al año anterior.El reporte de la Banca de Oportunidades señala una tendencia decreciente en el uso de puntos físicos, lo cual puede explicarse por su sustitución por canales de atención digitales. Esta reducción se registró principalmente en las ciudades, donde el número de oficinas se redujo un 4,7 %, seguidas por los municipios rurales dispersos, donde se registró una caída del 3,7 %.
Por otro lado, los canales digitales y las aplicaciones móviles continúan aumentando su participación en el total de operaciones y en valor. En 2023 se realizaron 15.308 millones de operaciones, el 55,9 % de las cuales fueron monetarias y el 44,1 % no monetarias. En el último año se observó un crecimiento del 6,6 % en el total de operaciones. Al analizar la relación entre el número de operaciones, su valor y la cantidad de personas que tuvieron acceso al sistema financiero, en 2023 se evidenció que por cada persona con al menos un producto financiero se realizaron alrededor de 424 transacciones.
La proporción de transacciones monetarias realizadas por medio de canales digitales pasó del 23 % en 2019 al 62,9 % en 2023, un crecimiento de cerca de 10 puntos porcentuales por año.
A pesar del impulso de la implementación y apropiación de tecnologías en la banca, el reporte indica que la inclusión crediticia de las personas adultas sigue siendo baja, pues en promedio, solo 7 de cada 20 adultos (el 35,3 %) accedió a algún producto de crédito en 2023. Así, aún existe espacio para aumentar la inclusión crediticia, lo cual beneficiaría a personas, empresas y al país en general.
Retos de las empresas emisoras de crédito en la era digital
El sector financiero colombiano ha sido pionero en la adopción de tecnología, su transformación es continua, sin embargo, los retos llegan a ser particulares para entidades específicas como las emisoras de créditos, bien sean microfinancieras, cooperativas o fintechs, que se han visto obligadas a evolucionar e innovar digitalmente a un ritmo acelerado, trayendo consigo algunos obstáculos para aquellos que quieren responder ante los cambios de hábitos de consumo de sus clientes. Kontigo, la plataforma de gestión destaca los tres principales retos que enfrentan las empresas emisoras de crédito en esta era digital y cómo afrontarlos:
Desplazamiento y tramitología:
Un reciente estudio realizado por Inmark, compañía de investigación de mercado y análisis de tendencias, sobre el comportamiento financiero de las Pymes en 2023, determinó que en Colombia las pequeñas y medianas empresas (Pymes) están optando cada vez más por el uso de medios de pago innovadores al hacer transacciones con sus clientes, siendo la banca móvil el mecanismo más empleado, con una penetración del 45,5 %. Esto demuestra que los usuarios prefieren manejar sus finanzas desde la comodidad de sus dispositivos móviles, evitando perder tiempo en filas y frenando sus obligaciones diarias.
Por esta razón, las empresas emisoras de crédito deben adaptarse y ofrecer soluciones que eliminen la necesidad de visitas físicas. Esto no solo incluye la digitalización de procesos, sino también la simplificación de la tramitología.
Acceso a datos e infraestructura:
Con la digitalización, el acceso a datos se ha convertido en un arma de doble filo. Por un lado, permite a las empresas emisoras de crédito realizar evaluaciones de riesgo más precisas y ofrecer productos más personalizados. Por otro lado, plantea desafíos en términos de protección de datos y privacidad, lo cual obliga a las empresas a garantizar que la información de sus clientes sea tratada de manera segura y cumpla con las regulaciones vigentes.
Para abordar este desafío, es esencial contar con infraestructura de última tecnología, lo que incluye sistemas de almacenamiento y procesamiento de datos avanzados, plataformas de análisis de datos y soluciones de ciberseguridad de vanguardia.
En este contexto, las plataformas se convierten en aliadas tanto para las entidades financieras como para los ciudadanos, encargándose de realizar el estudio del perfil financiero de los usuarios en minutos, haciendo un análisis detallado de un gran volumen de datos e historial crediticio y extrayendo las características significativas que permiten a las entidades financieras tomar decisiones informadas para otorgar o negar el crédito.
Generar confianza:
Al tratarse de un servicio netamente virtual, es necesario que los usuarios se sientan seguros al ofrecer sus datos personales para evitar que sean expuestos a posibles fraudes. La falta de confianza puede llevar a la pérdida de clientes y afectar negativamente la reputación de la empresa. Es crucial que la entidad sea transparente en los términos y condiciones del servicio que ofrece; por ello, desde Kontigo se permite el acceso libre a la información de costos por cada movimiento.
“Gracias a nuestra plataforma y a la tecnología, la emisión de créditos con bancos, microfinancieras, cooperativas y fondos de empleados en Colombia se realiza de manera mucho más simple y rápida. Somos un puente promotor para que más personas puedan acceder a un crédito en menos tiempo y desde cualquier lugar, evitando las complicaciones habituales de los procesos tradicionales. Realmente brindamos oportunidades que integran muchas soluciones digitales de impacto para impulsar el crecimiento y brindar servicios que revolucionan las finanzas en Latam“, asegura Mario Cruz Aguilar, CEO y Fundador de Kontigo.
Los retos mencionados representan tanto desafíos como oportunidades para las empresas emisoras de crédito. La clave está en cómo logren adaptarse y evolucionar en este entorno digital para seguir ofreciendo un servicio de calidad y ganar la confianza de sus clientes. Un sistema gana-gana tanto para los usuarios que requieran un crédito, como para las cooperativas que quieran ahorrar tiempo en el análisis de datos y acceder a un mayor número de clientes.
