A lo largo de la última década, unos de los sectores de tecnología en donde Colombia más ha logrado destacarse a nivel regional es el de Fintech. El panorama del país, las situación demográfica y geográfica, entre muchos otros factores, han ayudado a que las Fintech se posicionen como una de las industrias más robustas y en donde más innovación se está fomentando en el sector de tecnología.
Pensemos, por ejemplo, que hacia finales de 2019 –antes de la pandemia–, solamente el 66 % de los adultos en el país contaba con productos activos en el sistema financiero. La pandemia generó un aumento de este número hasta el 73 % a finales de 2020, gracias en gran parte a la popularización de plataformas como Nequi y RappiPay, así como a requisitos para recibir subsidios por parte del gobierno que implicaban tener un servicio financiero, como una cuenta bancaria.
La baja bancarización, acompañada por la relativa complejidad de navegar el sistema financiero colombiano, significa que la tecnología y los nuevos emprendimientos tienen un campo de acción mucho más grande para llevar los servicios financieros a muchas más personas.
El estado actual
Según el estudio ‘Cifras recientes de inversión de Fintech’, de la firma KPMG, publicado en octubre de 2021, a nivel global el mercado de las Fintech mostró un repunte importante, logrando subir un 13 % con respecto al año anterior. Esto significa que hoy por hoy la industria representa más de 98.000 millones de dólares, de los cuales Colombia representa 91 millones –el tercero más grande a nivel regional–.
Édgar Navarro, director de Innovación para KPMG en Colombia, recalcó que en la región existen cerca de 2.300 Fintech que han tenido un fuerte crecimiento en medio de la pandemia. “Se espera que para este año las inversiones de capital en este sector alcancen los 7.500 millones de dólares. México y Brasil lideran esta industria”, explicó.
Si bien podría pensarse que aplicaciones como Daviplata o Nequi –que cuentan con el apoyo de bancos tradicionales– son las únicas que han crecido, lo cierto es que el mercado se ha expandido mucho más allá de las puras transacciones en línea. Tarjetas de crédito virtuales, préstamos por Internet e incluso poder invertir en mercado públicos y privados; las posibilidades son bastantes.
Para Navarro, de KPMG, las finanzas en América Latina siempre han tenido una brecha importante en el sistema financiero. Aunque hoy por hoy tarjetas de crédito como la que ofrece RappiPay se pueden solicitar desde el mismo teléfono, hace años tener una tarjeta representaba un privilegio de pocos y varias visitas a las oficinas del banco. Esto no solamente cierra la puerta a personas de bajos ingresos, sino también a usuarios que habiten en territorios rurales.
De cierta forma, la banca tradicional no estaba implementada pensando en las particularidades de países como Colombia. “En este sentido, las Fintech han logrado ser más ágiles y llevar al mercado soluciones que se acomodan mucho mejor a las necesidades”, afirmó Edgar Navarro.
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En palabras de KPMG: “Dentro de las startups más destacadas del sector se encuentran: Aflore, Avanzo, Avista, EnlaU, Factcil, Finaktiva, Juanchotepresta, Mesfix, Minka, Mono, Movii, OmniLatam, Sempli, Simetrik, Tpaga, Treinta, Tributi, Trii, TusDatos, Vaki, Valiu y Zinobe. En este segmento, la startup que más capital ha recibido es Movii. El 9% de las startups tienen mujeres en su equipo fundador, y el 36% de éstas tienen presencia internacional”.
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Clave: la democratización
Para un sector como el de Fintech, la democratización no es solamente un objetivo, sino también una manera para fortalecer el modelo de negocios. Esta democratización, sin embargo, no solamente existe desde las Fintech hacia usuarios o negocios, sino también desde la industria de tecnología en general hacia el terreno de las Fintech.
Para Raúl Zárate, vicepresidente comercial de Sophos Solutions –una empresa colombiana de soluciones de software para el sector financiero–, un objetivo grande para las empresas de software es crear soluciones que se ajusten a cualquier Fintech sin importar su tamaño. Esto significa, por ejemplo, que la Fintech que apenas lleva 6 meses de existencia tenga acceso a tantas soluciones tecnológicas como los bancos más grandes de Colombia. A su vez, esto se traduce en más innovación e inversión en el sector.
“Hemos querido crear una solución que sea asequible a muchas más entidades en el mercado, no solamente que los bancos nivel 1 puedan tener acceso a este tipo de soluciones de talla mundial, sino que toda la industria financiera realmente pueda tener como soporte soluciones como las que nosotros manejamos”.
Raúl Zárate, vicepresidente comercial de Sophos Solutions
El rápido crecimiento de la industria tecnológica en Colombia ha representado también un pilar importante para todas las Fintech. Empezar un emprendimiento nunca será fácil, pero la situación es mucho más llevadera cuando se tiene a disposición todo tipo de herramientas y aliados tecnológicos que permiten siempre estar a la par de los jugadores más grandes.
“[El rol del software en las Fintech] es totalmente indispensable. Una Fintech tiene como core de negocio la tecnología para ser realmente escalable y lograr ahorros que bancos o entidades de la industria financiera no pueden tener”, explica Navarro, de KPMG. Para Zárate, de Sophos Solutions, la clave también está en tener sistemas comprobados que funcionan desde el inicio de su implementación, no solamente por facilidad para las Fintech, sino además por temas como la seguridad y la confianza de los usuarios.
Esto, de cierta forma, también ayuda a la industria de tecnología en general ofreciendo nuevas y mejores formas para conectarse con sus clientes. Pensemos, por ejemplo, en una tienda virtual que desee implementar una nueva forma de pagos por QR. El sector Fintech es tal vez el único sector que más potencial tiene para cambiar este tipo de interacciones entre empresas y usuarios. De cierta forma, la democratización va por lado y lado —la industria de software democratiza e incentiva el ambiente de las Fintech, que a su vez democratizan y expanden los procesos financieros–.
Los retos que existen
Si bien el mercado de las Fintech crece aceleradamente, lo cierto es que no está exento de tener algunas problemáticas que pueden a futuro reducir su impacto. En primer lugar, es clave que la región en general tenga un marco regulatorio mucho más robusto que no solamente proteja a los usuarios, sino también que facilite la creación de marcos internos a cada Fintech.
En Colombia, la Superintendencia Financiera ha estado muy al tanto de los procesos digitales, principalmente para que los usuarios puedan contar con que sus transacciones o movimientos digitales estén tan protegidos como los presenciales en bancos tradicionales. La Circular Externa 029 de 2014 de la Superintendencia establece parámetros como la utilización de autenticación de dos factores, la implementación de mecanismos de cifrado, la prevención de transacciones duplicadas y reglamenta el uso de la banca desde teléfonos móviles.
Raúl Zárate explica que Sophos entiende Fintech como mucho más que solamente los bancos. Más allá de enviar o recibir dinero digitalmente, las Fintech son de las pocas tecnologías que pueden llegar hasta las raíces de nuestras costumbres y cambiar la forma en la que entendemos el dinero. La revolución de las Fintech, más que un banco, estará centrada en un sistema no solo más conveniente, sino también más abierto y equitativo. “Necesitamos soluciones financieras cada día mucho más digitales, entonces la oportunidad está sobre la mesa y, repito, creo que todos tenemos que pensar en cómo generar y cómo apoyar la generación de talento en nuestro país”.
Imagen principal: Clay Banks (Unsplash)
