Investir dans la technologie et l'innovation pour être à la pointe et se conformer aux exigences réglementaires a toujours été une constante dans le secteur financier : lorsqu'une technologie de rupture a émergé au cours des dernières décennies, les banques ont presque toujours été les premières à l'adopter, à se lancer dans l'expérimentation sans négliger la sécurité et accomplissement.
Intelligence Artificielle, Internet des Objets, analyses avancées et d'autres technologies de Quatrième révolution industrielle sont déjà à l'ordre du jour et dans des projets pilotes, et il y a même des institutions financières comme BBVA qui recherche et test avec la technologie quantique. Mais ce n'est pas une période de constantes ou de comportements normaux.
Face à une crise comme la crise actuelle, il y a des problèmes qui peuvent être résolus avec la technologie et l'innovation, et d'autres qui transcendent les capacités des bits et des octets. Par exemple, avec plus de serveurs et des canaux de communication plus larges, la demande croissante d'opérations en ligne peut être mieux satisfaite. Et un investissement raisonnable peut permettre de réaliser ces transactions de manière toujours plus sécurisée.
Cependant, l'investissement dans la technologie ne garantit pas qu'à mesure que les dispositions visant à protéger la population de la contagion seront étendues, les banques disposeront également de plus de ressources pour gérer leurs flux de capitaux.
Une explication claire des questions dans lesquelles la technologie ne peut pas nécessairement intervenir peut être trouvée dans le blog de Fernando Azuero, professeur à la Faculté d'administration de l'Universidad de los Andes, qui consacre une entrée le rôle des banques dans la sortie de crise, particulièrement axé sur sa responsabilité de « orienter les ressources d'épargne vers les personnes ou les entreprises qui ont des besoins temporaires de liquidités ».
« Les banques, comme toute entreprise, sont une activité productive. Ce ne sont pas des entités, comme certains le croient, qui vivent de la richesse produite par d'autres secteurs économiques », explique Azuero. Dans cet ordre d'idées, son produit principal est le crédit, dont la matière première est constituée par les ressources apportées par les épargnants (dépôts) ou par les actionnaires (capital).
« En raison de la situation générée par le confinement – poursuit le spécialiste – de nombreux débiteurs ne pourront pas répondre de leurs obligations dans les termes initialement convenus. Dans ces cas, des refinancements ou des extensions de durées opèrent, comme de nombreuses entités l'ont déjà fait. Mais ce qui précède, souligne-t-il, n'élimine pas la responsabilité des administrateurs bancaires de gérer de manière responsable les ressources des épargnants. Face à cette situation, "Si l'Etat veut soutenir les entreprises en difficulté, et à haut risque d'insolvabilité du fait des pandémies, l'instrument le plus approprié n'est pas le crédit, mais les subventions directes, comme plusieurs pays l'ont mis en place (Allemagne, France)".
La conclusion du spécialiste est qu'indiquer que la responsabilité de la non-réactivation de l'économie incombe aux banques, parce qu'elles refusent de prendre des risques excessifs (ce qui, d'ailleurs, peut affecter leurs autres clients), équivaut à rétablir la tradition du bouc émissaire . "Les forcer à le faire peut entraîner l'expiation des péchés de la société par une crise financière."
La réglementation financière en Colombie établit clairement que les opérations de sauvetage doivent viser à protéger les intérêts des épargnants, et en aucun cas des actionnaires de l'entité intervenue.
Une analyse de la CAF, la Banque de développement d'Amérique latine, souligne qu'il est nécessaire prendre des mesures visant à faire face à la baisse des revenus des ménages et à atténuer la détérioration du système productif de chaque pays. Parmi eux se trouvent:
- Mettre à la disposition du système financier des liquidités suffisantes pour répondre aux demandes à court terme découlant d'une éventuelle réduction de ses flux de revenus ou d'éventuels retraits.
- Rendre plus flexibles les modèles de liquidité requis par les entités de contrôle.
- De la part des banques centrales, réduire leurs taux directeurs, revoir la structure des réserves obligatoires sur les dépôts le cas échéant, acheter du papier commercial et proposer de manière proactive des lignes de liquidité.
- Faciliter la situation des débiteurs face à cet événement de force majeure, permettant le refinancement de leurs dettes, y compris les délais de grâce, sans que leur notation ne se détériore. Sur les sites Web des banques, comme dans celui-ci de BBVA, le soulagement peut être trouvé qu'ils ont offerts à leurs clients dans le sillage de la pandémie.
- Promouvoir la création d'un comité d'attention d'urgence et exiger la construction d'un plan de continuité des activités pour maintenir l'attention au public, établir des plans d'action à court et moyen terme anticipant les éventualités en fonction du niveau de risque, qui renforcent la technologie des infrastructures, améliorent la cybersécurité, augmenter la capacité de surveillance et assurer le fonctionnement des canaux de services numériques.
- Faciliter et renforcer le soutien des fonds de garantie des dépôts de chaque pays, principalement pour les petites et moyennes entités, aussi bien les banques que le secteur coopératif et solidaire.
Face aux alternatives proposées, les banques et leurs clients peuvent apprendre dans ce texte de la Chambre de commerce de Bogotá mesures de soutien au secteur financier qui ont été mis en pratique pour atténuer l'impact de la COVID-19, et vous pouvez également consulter le conditions auxquelles les banques doivent se soumettre pour modifier les crédits, décrit brièvement et avec concision par La República.
Lisez ici : Le nouvel outil numérique de BBVA Colombie mesurera le pouls de la réactivation.
Implications technologiques du COVID-19 dans le secteur bancaire
Mais tout comme il y a des situations dans lesquelles les banques ont des limites à agir, il y en a d'autres dans lesquelles la technologie et l'innovation sont un facteur fondamental pour faire face à la crise et à ses conséquences.
KPGM a publié un document intitulé COVID-19 : implications dans le secteur financier, qui analyse l'impact du nouveau coronavirus et les risques qu'il implique en termes de crédit, de liquidité, de marché, d'opérations et de technologie. Dans ce dernier volet, elle identifie des facteurs à court et moyen terme auxquels elle recommande de faire face avec des actions concrètes, liées à l'offre à ses collaborateurs de systèmes d'accès à distance sécurisés, à l'utilisation d'outils d'administration sécurisés pour le travail dans le cloud et à la mise en place d'un cadre global de gestion des risques. identifie le comportement préjudiciable des utilisateurs, entre autres.
Dans l'optique de fournir des services à ses clients, l'environnement économique Portafolio a fait un liste des changements que COVID-19 apportera aux banques, dont beaucoup passent par des questions de technologie et d'innovation. Parmi eux se distinguent :
- La fermeture des bureaux pour faire place aux services en ligne, via les sites web et les applications mobiles.
- Grâce à ces outils, les utilisateurs seront plus conscients qu'ils n'ont pas besoin d'attendre un relevé mensuel pour connaître leurs mouvements, mais qu'ils pourront les consulter pratiquement en temps réel.
- Les réseaux sociaux serviront à avoir une interaction constante avec les clients, permettant aux banques d'améliorer la qualité de leurs services.
- Il sera nécessaire d'affiner les mécanismes technologiques et l'éducation des utilisateurs pour faire face à la prolifération d'outils et de stratégies par lesquels la fraude peut être commise. (Dans ce lien, vous trouverez les recommandations de BBVA pour faire face à cette autre pandémie).
- Les moyens de paiement numériques et les systèmes d'authentification biométrique gagnent de plus en plus de terrain.
Il est clair que les banques ne vont pas cesser de rechercher et de développer de nouvelles solutions et qu'elles ne vont pas cesser d'intégrer la meilleure technologie possible (comme aucune entreprise ne devrait le faire si elle veut se réactiver au plus vite), et par exemple dans des domaines tels que le risque financier, il existe un large potentiel d'innovation, de telle sorte qu'ils ne reposent pas sur les mêmes indicateurs que toujours pour approuver un prêt.
Mais quelle doit être la priorité aujourd'hui ? Continuer à investir massivement dans la technologie et l'innovation au même rythme que d'habitude ou essayer d'aider davantage vos utilisateurs dans les conditions actuelles ? Où est la responsabilité ultime en ce moment ?
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