Mythe ou réalité, que les habitants des pays asiatiques reçoivent une éducation financière dès l'enfance et c'est pourquoi ils réussissent à gérer leurs finances personnelles est l'une de ces histoires que nous entendons en Amérique latine pour expliquer le fait qu'ici, où nous faisons ne recevons pas la même éducation dès le plus jeune âge, nous ne sommes pas habiles à gérer l'argent.
Et les deux perceptions ont certains fondements : un article publié sur le blog BBVA (2018) souligne que les scores des élèves de 15 ans dans le rapport Pisa sur les compétences financières sont généralement inquiétants. Mais le pays le mieux situé au classement c'est la Chine, avec 566 points (bien au-dessus de la moyenne de 481 points des pays de l'OCDE).
Le texte, intitulé "Pourquoi la Chine obtient-elle la meilleure note en éducation financière ?", souligner des facteurs comme les programmes scolaires, les campagnes d'impact, les compétences en mathématiques, la compréhension en lecture (oui, la compréhension en lecture) et la participation active des institutions financières comme facteurs de réussite. Bien sûr, le rôle de la technologie et de l'interactivité est essentiel, avec l'utilisation de ressources telles que la bande dessinée, les films, le théâtre ou les jeux vidéo dans les processus éducatifs.
D'autre part, la Banque de développement de l'Amérique latine (CAF) affirme que les crises récentes montrent que dans la région là-bas "Le manque de connaissances et la désinformation d'une grande partie de la population sur les questions fondamentales de l'économie et de la finance, ce qui limite leur capacité à prendre des décisions responsables, conscientes et compétentes." Cette conclusion découle de enquêtes de mesure des capacités financières réalisées en Argentine, Bolivie, Brésil, Chili, Colombie, Equateur, Paraguay et Pérou (Le rapport le plus récent de la Colombie, réalisé en 2019, peut être consulté ici).
Parmi les résultats, 61 % des personnes (moyenne de la Colombie, de l'Équateur, du Pérou et du Brésil) n'épargnent pas, et ceux qui épargnent principalement de manière informelle, c'est-à-dire qu'ils gardent l'argent sous le matelas ou dans des tirelires.
« En Amérique latine, la question de l'éducation financière est un gros problème. C'est quelque chose que les gens apprennent à leurs dépens, en faisant des erreurs, en payant des frais de dossier ou des intérêts auxquels ils ne s'attendaient pas, en faisant face à un certain nombre de choses dont vous ignoriez l'existence, mais elles sont là », dit Juan Zavala, co-fondateur et PDG de FinZi, une fintech qui lancera un service financier en avril en Colombie pour les enfants et les jeunes de 10 à 17 ans, qui comprend un volet éducatif ludique et un porte-monnaie électronique.
Dans les analyses menées par FinZi pour attaquer le marché, il a été constaté que parfois les jeunes ne comprennent même pas comment obtenir un produit financier ou ne connaissent pas la différence entre une carte de débit et une carte de crédit… "Des choses qui ne sont même pas aussi complexes que de comprendre le taux d'intérêt annuel - que je peux comprendre qu'ils ne comprennent peut-être pas en détail -".
L'exécutif souligne que le manque d'éducation financière génère, bien sûr, des problèmes tels que les gens ne peuvent pas épargner pour acheter une maison ou n'ont pas le budget pour payer leurs études. Ce qui se passe, c'est que l'éducation financière – ajoute-t-il – n'est pas aussi simple que d'additionner 1+1=2 : "C'est une question qui va plus loin, il y a un contexte culturel."
Alors comment enseigner les finances aux enfants et aux jeunes ?
Au-delà – et en plus – des informations théoriques qui peuvent être enseignées dans les milieux académiques traditionnels, le mélange de jeux et d'expériences réelles est un bon moyen de familiariser les mineurs avec le monde financier. Une étude de l'Université de Cambridge cité par Nu Colombia stipule que les concepts et les habitudes financières se forment jusqu'à l'âge de 7 ans, "Ainsi, ceux qui apprennent dans l'enfance sont plus susceptibles de développer une relation plus saine avec l'argent tout au long de leur vie d'adulte."
Dans cet ordre d'idées, la banque numérique recommande des stratégies telles que l'octroi d'une allocation aux enfants et aux jeunes qui, plus qu'un simple moyen de subsistance, leur apprend la valeur de l'argent ; apprenez-leur à se fixer des objectifs (pour acheter ce jouet dont vous avez besoin pour économiser autant d'argent sur plusieurs jours ou mois), apprenez-leur à économiser un pourcentage fixe de leur revenu et apprenez-leur à investir.
Avec ces petits grands pas, les enfants de votre famille apprendront très tôt que l'argent n'est pas infini et la planification est nécessaire. Élever des enfants financièrement conscients est une grande partie de l'éducation d'adultes responsables avec de l'argent." Conclusion des recommandations de Nu Colombia.
La composante ludique est également importante. Dans ce point, initiatives telles que la Nouvelle Pangée, Un programme d'éducation économique et financière pour les enfants et les jeunes mené conjointement par le ministère de l'Éducation, Asobancaria et Fasecolda, est un effort intéressant : « À travers différentes histoires, les étudiants aideront les habitants de la Nouvelle Pangée à résoudre des défis qui mettront à l'épreuve leur capacité à évaluer, identifier, caractériser et gérer les risques et les opportunités dans un contexte d'études, d'entrepreneuriat et de vie professionnelle. L'outil comporte un module pour les étudiants et un autre pour les enseignants.
En Espagne, l'institution financière Bankinter dispose d'un outil éducatif appelé Money Town, destiné principalement aux enseignants et aux éducateurs, qui sont évidemment des acteurs clés de l'écosystème de l'apprentissage.
Dans le cas de FinZi, le jeu et l'expérience réelle sont mélangés, car il a une composante éducative qui se développe à travers un jeu vidéo dans lequel les enfants apprennent à partir de concepts aussi basiques que ce qu'est l'argent et pourquoi il est important, à des sujets éducation financière complexes. Là, l'utilisateur peut gagner des monnaies virtuelles, appelées FinZi Coins, qui n'ont initialement de valeur que dans l'écosystème de l'outil. "Nous changeons de paradigme pour que l'éducation financière ne soit pas ennuyeuse, mais plutôt un jeu qui enseigne les questions financières d'une manière différente", souligne Zavala.
Mais tout ne reste pas dans le monde des jeux, car l'autre composant est un portefeuille numérique : un compte bancaire de faible valeur (jusqu'à 8 SMIC), associé à une carte de débit, avec laquelle les mineurs peuvent effectuer des transactions pour l'extérieur du monde virtuel. . Dans cet écosystème, les parents ont un travail très important, car ils ont accès à la plateforme pour surveiller les activités de leurs enfants dans FinZi, avec la possibilité même de les bloquer s'ils ne sont pas judicieux dans leur gestion de l'argent. Dans le portefeuille, il y a aussi des fonctionnalités qui permettent aux enfants et aux jeunes de créer des objectifs d'épargne et d'effectuer des transferts de personne à personne.
Zavala reconnaît que FinZi n'invente pas la roue, puisque ces outils d'éducation financière existent déjà aux États-Unis, au Royaume-Uni et en Inde, par exemple ; mais l'idée est d'atteindre l'Amérique latine – en commençant par la Colombie – avec un produit adapté aux conditions financières de la région. Cette nouvelle fintech a également fait des démarches auprès des écoles, pour proposer des programmes partagés dans des environnements en face à face de l'éducation traditionnelle.
«En Amérique latine et dans les Caraïbes –rapporte la CAF–, les niveaux d'inclusion financière ont augmenté au cours des 10 dernières années ; cependant, Près de la moitié de la population de cette région n'a toujours pas accès aux services financiers formels. Dans les mots de Juan Zavala : "La vérité est que nous sommes toujours 'en couches'."
La CAF ajoute qu'en matière d'éducation financier, "Les stratégies ayant le plus grand impact dans la région sont celles qui permettent la coordination des actions d'éducation, d'information et de communication entre les entités des secteurs public et privé, le monde universitaire et la société civile." Accueillons donc de nouveaux acteurs qui contribuent à l'apprentissage de nos jeunes et enfants dans le monde de la finance.
En savoir plus sur Finzi
Pour le lancement de FinZi, en avril 2022 prochain, la fintech constitue une liste d'attente qui compte actuellement un peu plus de 3.500 50.000 utilisateurs inscrits. Le plan est d'aller sur le marché avec un groupe contrôlé au cours du premier mois et de clôturer l'année avec 3 380.000 utilisateurs ; l'objectif à XNUMX ans est d'atteindre XNUMX XNUMX clients.
Le compte d'épargne est adossé à une banque locale, dont le nom ne sera révélé qu'au lancement. Juan Zavala, co-fondateur et PDG de FinZi, prévoit que « Ce n'est pas une des 3 plus grandes banques du pays ; c'est une banque plus petite, plus flexible et plus 'avide' de pouvoir faire des modèles disruptifs».
Bien qu'il ne s'agisse pas d'une fonctionnalité actuelle de l'outil, il n'est pas exclu qu'à l'avenir des plans soient faits pour que les pièces FinZi utilisées sur la plate-forme puissent être échangées contre des cartes-cadeaux ou des coupons de tiers, mais pas contre de l'argent.
Que se passe-t-il lorsqu'un utilisateur atteint l'âge de 18 ans ? Il n'est pas prévu que le service soit annulé lorsque cela se produira, mais FinZi réfléchit déjà à de futures stratégies pour fidéliser ses clients, avec un produit qui répond davantage à leurs attentes qu'une marque axée sur les étudiants universitaires et les adultes. Tu peux trouver Plus d'informations sur FinZi sur ce lien.
Image principale: États-Unis ReiseBlogger (Pixabay).