En el panorama de la industria de los seguros, la innovación tecnológica está demostrando ser un factor clave para la competitividad y la eficiencia. Entre las tecnologías emergentes, los contratos inteligentes basados en cadenas de bloques (Blockchain) están ganando terreno como una herramienta revolucionaria para gestionar las pólizas de seguro.
Según un estudio de Zion Market Research el tamaño del mercado de Smart Contracts se valoró en 1.750 millones de dólares en 2022 y se proyecta que crecerá hasta los 9.850 millones para 2030.
Estos contratos inteligentes prometen simplificar los procesos, reducir los costos operativos y aumentar la transparencia, redefiniendo la interacción entre las aseguradoras y los asegurados.Pero, ¿en qué consisten y cómo afectan a la industria de seguros?
¿Cómo funcionan y cuáles son las aplicaciones?
El contrato inteligente (o contrato inteligente) es la “traducción” de un contrato tradicional a un código de software, que, por lo tanto, se automatiza, lo que permite verificar automáticamente el cumplimiento de ciertas condiciones (control de los datos básicos del contrato) y realizar automáticamente acciones (o prever que determinadas acciones puedan realizarse) cuando se cumplan y verifiquen las condiciones determinadas entre las partes.
En otras palabras, el contrato inteligente se basa en un código que “lee” tanto las cláusulas que se han acordado como las condiciones de operación en las que deben producirse las condiciones acordadas y se autoejecuta automáticamente cuando los datos referentes a situaciones reales corresponden a los datos que se refieren a las condiciones y cláusulas acordadas.
En consecuencia, aunque el contrato inteligente necesita apoyo legal para su redacción, no lo necesita para su verificación y activación.
Smart Contract: la historia
Los contratos inteligentes o smart contracts han pasado a primer plano en asociación con la cadena de bloques, una tecnología que, de hecho, se presta más que ninguna otra a su implementación, pero en realidad no son completamente nueva desde el punto de vista conceptual. De hecho, fueron objeto de experimentación ya en los años 90 y se diseñaron mucho antes, ya en los 70.
El término adoptado en su momento no era el de contrato inteligente, pero el concepto fue básicamente el que dio lugar a los contratos inteligentes actuales. En ese momento, la necesidad era muy simple y estaba relacionada con la necesidad de gestionar la activación o desactivación de una licencia de software de acuerdo con unas condiciones muy simples.
De hecho, la licencia de cierto software se gestionaba mediante una clave digital que permitía que el software funcionara si el cliente había pagado la licencia y dejaba de funcionar en la fecha de caducidad del contrato. En pocas palabras, de una manera muy básica, se trataba de un contrato inteligente.
Otro ejemplo, mucho más común, es el de las máquinas expendedoras, los dispensadores de café u otros tipos, que todos hemos tenido la oportunidad de utilizar: en ellas, el software y el hardware de la máquina gestionan la venta del producto, comprobando que cuando el comprador deposita una cantidad predeterminada, se entrega el producto deseado.
Sin embargo, hasta la llegada de las cadenas de bloques, no existía una tecnología tan avanzada como para convertir el contrato inteligente en un protocolo seguro y generalizado. La cadena de bloques ha demostrado ser la tecnología adecuada.
¿Quién creó los contratos inteligentes?
El concepto moderno de contratos inteligentes viene de 1996 gracias al criptógrafo estadounidense Nick Szabo quién los definió como un grupo de promesas especificadas en forma digital que las partes ejecutan. Por tanto, son contratos traducidos en programas informáticos que se ejecutan automáticamente sin la necesidad de intermediarios.
Pero su popularidad se debió gracias a la llegada de Ethereum, recordemos que se trata de una red de computadoras que siguen un conjunto de normas conocidas como el protocolo Ethereum. Una plataforma de código abierto que permite a los desarrolladores crear aplicaciones descentralizadas.
Por cierto, Ethereum también es la segundo criptomoneda de mayor valoración después del Bitcoin.
¿Qué lenguajes se usan para programar smart contracts?
Solidity es el lenguaje de programación que impulsa los contratos inteligentes en Ethereum y por ende es la opción más popular para escribir contratos inteligentes en el planeta. Creado en 2014 por Christian Reitwiessner es fácil de aprender y lo suficientemente potente como para permitir la creación de aplicaciones descentralizadas (o dApps).
Sin embargo, a pesar de la popularidad de Solidity es posible echar mano de otros lenguajes para crear smart contracts con Vyper como la segunda mejor opción de la actualidad. Es un lenguaje con una fuerte influencia de Python enfocado en la simplicidad y la legibilidad del código.
Otras opciones de importancia para crear contratos inteligentes son Yul, un lenguaje intermedio desarrollado también por la Fundación Ethereum, además de otras opciones como DAML, Cairo, Rust y JavaScript, entre otros.
La cadena de bloques en los seguros
En pocas palabras, el Blockchain consiste en base de datos distribuidas. Es decir, un registro de transacciones donde los datos no se almacenan en una sola computadora, sino en varias máquinas conectadas entre sí a través de Internet.
Se trata de una cadena hecha de bloques de datos que almacenan transacciones que luego se consolidan en bloques que se someten a un proceso de validación grupal aumentando la seguridad de los registros. Y por estas propiedades tienen un potencial inmenso en mercados como el financiero y los seguros donde los datos son especialmente sensibles.
Por ello, el Blockchain también se conoce como «Internet de los contratos». Es un sistema descentralizado y abierto, que no tiene propietario, todos pueden utilizar la cadena de bloques como base para la creación de aplicaciones adicionales, cuya naturaleza descentralizada hace imposible el fraude de los datos de registro. Si alguien cambia algo en el libro mayor, compartido por todos los participantes, todos los demás usuarios pueden verlo, de modo que las irregularidades nunca pasen desapercibidas.
En resumen, es un sistema digital de descentralización, es decir, permite una serie de operaciones en línea sin necesidad de una autoridad central o un intermediario de confianza; y que ofrece la posibilidad de enviar, recibir y almacenar información en un llamado libro mayor, una base de datos inexpugnable por estar descentralizada y extendida, dividida entre sujetos independientes.
El poder de la cadena de bloques reside en su capacidad para impulsar nuevos modos de transacciones financieras, mejorar los procesos de seguro existentes y realizar un seguimiento de los documentos (digitales).
Muchos creen que la «cadena de bloques» revolucionará el sector de los seguros precisamente en su aspecto fundacional, la relación de confianza, ese vínculo en el que se basa todo el sistema de seguros mediante la gestión de las reclamaciones, los pagos, la seguridad, el capital y la divulgación de datos precisos. Un bono que con el paso del tiempo se ha materializado principalmente en documentos en papel, pero básicamente «el bono de confianza» es un activo intangible.
La aplicación de los contratos inteligentes en los seguros
Muchas de las aplicaciones que la cadena de bloques puede ofrecer a los seguros se pueden agrupar en la categoría de contratos inteligentes, es decir, los contratos inteligentes: como decíamos antes, estos contratos son software, que automatizan la ejecución del propio contrato, y que se pueden desarrollar y ejecutar dentro de un sistema Blockchain.
Algunos ejemplos de aplicaciones incluyen:
Automatización de los procedimientos de incorporación y compensación de clientes
Los contratos inteligentes pueden automatizar los procedimientos de incorporación y compensación de clientes, que se adaptan a la lógica de «si entonces». Por ejemplo, si se produce el riesgo asegurado, el contrato inteligente compensa automáticamente al asegurado.
Pólizas paramétricas
Los contratos inteligentes se encuentran entre las tecnologías que permiten las pólizas paramétricas, un tipo de seguro que proporciona un pago automático en función de un evento predefinido. Por ejemplo, en caso de retrasos o cancelaciones de vuelos, se han desarrollado productos que permiten automatizar la reclamación y el pago de la indemnización.
Interacción con dispositivos de IoT
Los contratos inteligentes pueden interactuar con dispositivos de Internet de las cosas (IoT) que permiten conectar el contrato inteligente al mundo real. Los dispositivos instalados en hogares, locales comerciales, automóviles u otros vehículos pueden transmitir información en tiempo real sobre fugas de agua o gas, incendios, robos y otros eventos, lo que permite automatizar la gestión de los accidentes.
Las ventajas de los contratos inteligentes para los seguros
He aquí un resumen de todas las ventajas que se derivan del uso de los contratos inteligentes en el sector de los seguros.
- Seguridad, transparencia y fiabilidad: Gracias al proceso criptográfico no es posible variar ni realizar cambios en los bloques ya insertados en las cadenas de bloques; por lo tanto, los datos guardados en ella son seguros, seguros e inmanipulables. Además, la cadena es segura contra los ataques de piratas informáticos. y al estar organizada cronológicamente evita que surjan disputas en relación con la ejecución, por ejemplo, de las diferentes fases de un contrato.
- Fiabilidad y precisión: Uno de los requisitos principales de un contrato inteligente es registrar todos los términos y condiciones de forma explícita y detallada. Este es un requisito porque una omisión podría provocar errores en las transacciones. Como resultado, los contratos automatizados evitan los inconvenientes de rellenar un montón de formularios manualmente. Gracias a ello evitan cualquier pérdida o daño de datos.
- Velocidad: No se requiere que una entidad central verifique la idoneidad y validez d elos procesos, esto ocurre por consenso de la red y, al ser una solución completamente digital, elimina los tiempos de ejecución, los cheques, el papel, los riesgos administrativos y operativos.
- Reducción de costes: Tanto para la empresa como para los clientes. Los contratos inteligentes deberían reducir los costes de gestión de siniestros, el riesgo de siniestros fraudulentos y los costes administrativos para la aseguradora. Y, como resultado, los precios de las pólizas caerán.
- Es verde: Hoy en día, las empresas son cada vez más conscientes de su impacto en el medio ambiente. Los contratos inteligentes están completamente exentos de papel y reducen constantemente el consumo de papel.
- Archivado y copia de seguridad: El contrato inteligente registra los detalles esenciales de cada transacción. Por lo tanto, cada vez que los datos se utilizan en un contrato, se almacenan permanentemente para futuros registros. En caso de pérdida de datos, estos atributos se pueden recuperar fácilmente.
- Confianza: Como ya se ha mencionado anteriormente, los contratos inteligentes generan una confianza absoluta en su ejecución, esa confianza en la base de la relación «empresa-cliente». La naturaleza transparente, autónoma y segura del acuerdo elimina cualquier posibilidad de manipulación, distorsión o error. Una vez celebrado, la red ejecuta el contrato automáticamente sin necesidad de una intervención humana.
