La Secretaría de Desarrollo Económico de Bogotá y la Fintech Monet han facilitado más de 50.000 operaciones de crédito desde agosto de 2024 en la capital colombiana, con el fin de ofrecer alternativas financieras legales a la población excluida y combatir el sistema informal del “gota a gota”. A través de la estrategia “Cierra la Llave”, se han desembolsado más de 4.500 millones de pesos, beneficiando a micronegocios y hogares que anteriormente dependían de préstamos con tasas de interés superiores al 380 % anual.
Esta iniciativa público-privada busca reducir la vulnerabilidad económica y los riesgos de seguridad asociados al cobro de deudas informales en las 20 localidades de la ciudad. El impacto social del proyecto se refleja en que el 33 % de las personas beneficiarias reporta haber abandonado definitivamente el uso de créditos informales.
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¿Cómo impacta la exclusión financiera a la ciudadanía colombiana?
En Colombia se estima que aproximadamente 20 millones de adultos carecen de acceso a instrumentos de crédito formal. Esta barrera empuja a más de 11 millones de personas hacia el sistema informal, donde las tasas de interés anuales pueden superar el 380 % y, en casos extremos registrados en hogares vulnerables, alcanzan el 600 %. Esta modalidad no solo afecta la economía de los micronegocios, sino que se convierte en un riesgo para la seguridad debido a los métodos violentos de cobro.
La falta de historial crediticio es la razón principal de esta exclusión para el 32 % de quienes solicitan préstamos, mientras que un 33 % recibe respuestas negativas por reportes previos en centrales de riesgo. María del Pilar López Uribe, secretaria de Desarrollo Económico de Bogotá, señaló que el sistema tradicional genera un círculo vicioso: “si no hay historial, no le prestan, pero al mismo tiempo como no le prestan, pues no va a tener historial”.
¿Qué papel juegan las finanzas abiertas en la inclusión crediticia?
Para romper esta barrera, la tecnología de finanzas abiertas (Open Banking) permite crear modelos alternativos de riesgo. Bajo este esquema, la audiencia usuaria autoriza el acceso a sus datos financieros para que un algoritmo de IA realice un análisis de capacidad de pago en menos de dos minutos. Este sistema permite otorgar cupos rotativos que oscilan entre los 100.000 y 500.000 pesos, diseñados para cubrir necesidades inmediatas de liquidez como el pago de facturas de servicios o la compra de insumos para emprendimientos.
Miguel Londoño, COO de Monet, explicó que el modelo no cobra intereses tradicionales, sino una comisión fija mensual que promedia los 8.403 pesos. “La tecnología nos permite minimizar los costos asociados a la banca tradicional y entender el comportamiento de una población tradicionalmente excluida“, afirmó Londoño, destacando que la cartera de la plataforma mantiene un vencimiento menor al 5 % a 90 días.
Londoño también destacó que Monet nació “con el propósito de hacer inclusión financiera responsable en Latinoamérica por Colombia. Fue la primera empresa en el país en utilizar todo el concepto de las finanzas abiertas y del Open Banking para crear un modelo alternativo de riesgo de crédito“.
Adicionalmente, presentó datos que reflejan el impacto de la plataforma a nivel nacional en términos de equidad de género y apoyo a poblaciones tradicionalmente excluidas. Más allá de las cifras específicas de Bogotá, destacó el programa “Yo Soy”, una iniciativa 100 % destinada a cerrar la brecha de acceso al crédito para las mujeres, con un enfoque especial en emprendedoras. Bajo este programa, la entidad ya ha otorgado más de 800 créditos en el país. Asimismo, señaló que el 68 % de la base total de usuarios de Monet son personas que no tenían historial crediticio o contaban con reportes negativos, cifra que se eleva al 79 % en segmentos poblacionales específicos de alta vulnerabilidad.
¿Cuáles son los resultados medibles de esta estrategia en Bogotá?
La efectividad de la alianza se fundamenta en su capacidad de “graduar” a las personas hacia la banca formal. Un estudio realizado sobre una muestra de personas con tres reportes positivos mediante esta plataforma reveló que el 46 % logró acceder posteriormente a un crédito con la banca tradicional. Además, el 77 % de la población beneficiaria de la alianza en Bogotá presentaba reportes negativos en centrales de riesgo al momento de su vinculación, lo que demuestra que la estrategia llega a los segmentos de mayor vulnerabilidad financiera.
En términos de uso, el 22 % de los créditos se destina directamente a negocios o emprendimientos, principalmente para la adquisición de materia prima, pago de arriendos y equipos. Otros usos frecuentes incluyen el pago de facturas de servicios públicos (22 %) y la compra de alimentos (14 %).
“Estamos realmente llegando a la raíz del problema, personas que buscaron créditos y se los negaron precisamente por estar reportados o por no tener historial crédito”, compartió María del Pilar López, secretaria de Desarrollo Económico de Bogotá.
De acuerdo con los resultados de la alianza presentados por la Secretaría de Desarrollo Económico de Bogotá, los recursos obtenidos a través de los créditos de Monet se destinan principalmente a cubrir necesidades operativas de pequeños negocios y gastos básicos del hogar.
Los principales usos reportados por la audiencia beneficiaria en la capital son los siguientes:
- Negocios y emprendimiento: El 22 % de los créditos se utiliza para fortalecer actividades productivas. Dentro de esta categoría, el 65 % de los usuarios destina el capital a la compra de materias primas, seguido por el pago de arriendo y la adquisición de equipos.
- Insumos y material de trabajo: Otro 22 % se emplea específicamente para la compra de herramientas y suministros necesarios para laborar.
- Facturas de servicios públicos: El 22 % de los fondos se usa para el pago de servicios, permitiendo que las personas eviten costos adicionales por reconexión o moras.
- Alimentación y mercado: El 14 % de los beneficiarios utiliza el dinero para realizar las compras de mercado del hogar.
- Pagos en efectivo: Un 10 % se destina a cubrir obligaciones que requieren dinero en metálico de forma inmediata.
- Transporte: El 9 % de los créditos se usa para costear desplazamientos diarios o relacionados con la actividad económica.
- Pago de deudas: El 8 % restante se utiliza para el saneamiento de otros compromisos financieros.
¿De qué manera se fomenta la equidad de género y la inclusión de migrantes?
La estrategia ha priorizado cerrar las brechas de acceso por género, dado que las mujeres suelen ser más penalizadas por los algoritmos crediticios tradicionales. En Bogotá, el 40 % de los créditos otorgados a través de esta alianza han sido para mujeres, generando más de 10.000 reportes positivos ante las centrales de riesgo.
Asimismo, la población migrante ha encontrado una alternativa de inclusión mediante el Permiso por Protección Temporal (PPT). A la fecha, se han otorgado más de 5.000 créditos a personas migrantes en el país, permitiendo que quienes desarrollan actividades productivas accedan a capital de trabajo sin recurrir a mecanismos informales. Para 2026, la administración distrital proyecta expandir este tipo de colaboraciones para mitigar el impacto del aumento en las tasas de interés y prevenir el fraude financiero en plataformas ilegales.
Para acceder a un crédito, las personas interesadas deben ingresar a la página de Desarrollo Económico, al aplicativo de la fintech Monet o escribir a la línea de WhatsApp (+573233227471) con la frase “Créditos Bogotá” donde podrán realizar todo el proceso de registro hasta seleccionar el monto de crédito que mejor se adapte a sus necesidades.
Desde otras regiones del país–, cualquier persona adulta que cuente con una cuenta bancaria o billetera digital y reciba ingresos recurrentes puede realizar la solicitud. El proceso está diseñado para ser accesible incluso para quienes tienen baja conectividad, permitiendo el flujo de solicitud a través de la página web oficial, sitios de aliados o directamente por WhatsApp. El procedimiento consta de tres pasos básicos: ingresar el número de identificación y el celular, realizar la conexión bancaria digital (basada en Open Banking) y esperar el análisis de riesgo por inteligencia artificial, el cual toma menos de dos minutos para definir la aprobación del cupo rotativo.
