El crédito para micronegocios sigue siendo esquivo en Colombia. La fintech Plurall creó Bodhi Tree, un motor de IA que evalúa a personas sin historial bancario a partir de sus ventas diarias, sus pagos digitales y otros datos alternativos.
La exclusión del sistema financiero tradicional representa una de las barreras más críticas para el desarrollo de los pequeños negocios en el país. Para superar este obstáculo, la fintech nacional Plurall consolidó el desarrollo de Bodhi Tree, un motor de riesgo basado en Inteligencia Artificial (IA) y analítica de datos diseñado internamente para evaluar la capacidad crediticia de personas fuera del sistema bancario convencional.
Según la Encuesta de Micronegocios (Emicron) 2024 del Departamento Administrativo Nacional de Estadística (Dane), publicada el 30 de julio de 2025, en el país funcionan 5.297.252 micronegocios. La mayoría opera en la informalidad: el 77,6 % no tiene RUT y el 89,5 % no está inscrito en Cámara de Comercio. Del total de propietarios, el 35,4 % son mujeres.
Esa informalidad se refleja en la manera de financiarse, pues el 61,4 % creó su negocio con ahorros personales y solo el 8,8 % lo hizo con un préstamo bancario. De los micronegocios que pidieron crédito, el 60,0 % acudió a instituciones financieras reguladas y el 22,9 % a prestamistas gota a gota. Y en el caso de los centros poblados y zonas rurales dispersas, el gota a gota es la principal fuente de financiamiento, con el 77,0 %.
El Reporte de Inclusión Financiera 2024, publicado el 29 de mayo de 2025 por Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera, confirma esa tendencia. El porcentaje de personas adultas con microcrédito bajó a 6,2 %, 0,4 puntos porcentuales menos que el año anterior, y sigue cayendo desde 2019. Hoy son 2,2 millones de personas, y los desembolsos de microcrédito cayeron 12 %. Hay además una brecha de género: las mujeres recibieron en promedio 6,9 millones de pesos, frente a 8,4 millones que recibieron los hombres.
¿Cómo opera el análisis de variables alternativas?
Frente a la banca tradicional, cuyos procesos de aprobación para microempresas promedian cerca del 10 %, esta plataforma digital alcanza una tasa de aprobación superior al 50 %. El sistema procesa más de 47.000 variables alternativas en tiempo real para construir perfiles digitales, conocidos internamente como el gemelo digital del negocio.
Entre las fuentes evaluadas destacan el flujo de caja real medido a través de las ventas cotidianas, los movimientos en billeteras digitales, la geolocalización y los patrones de pago de servicios públicos.
“La falta de un historial bancario tradicional no puede seguir siendo un factor de exclusión. El riesgo real no radica en el cliente informal, sino en la persistencia del sistema financiero de querer evaluarlo con herramientas del siglo pasado”, señaló Federico Gómez, director ejecutivo y cofundador de Plurall, que por su desarrollo técnico y su impacto social ha sido reconocida como Tech Pioneer en 2025 por el Foro Económico Mundial (WEF), siendo la única empresa del país en ingresar a dicha lista.
Desde 2022, la plataforma ha evaluado a más de 162.000 personas, ha procesado 32 millones de eventos y ha analizado 47.000 variables alternativas. Hoy tiene 5.400 clientes activos con crédito. Plurall afirma que su tasa de aprobación supera el 50 %, frente a cerca del 10 % que, según la compañía, aprueba en promedio una entidad bancaria para microempresas.
